U moderno vrijeme bankarski kreditni poslovi imaju ogroman značaj za gospodarstvo i za financijsko poslovanje jer se bez njih ne bi mogla zamisliti ozbiljnija investicijska ulaganja pravnih osoba, ali i ozbiljniji pothvat građana kao što su kupovina nekretnina, automobila i ostalog što predstavlja osiguranje normalnog životnog standarda. Kako je sklapanje ugovora o kreditu jedan od najpoznatijih poslova kojeg banke obavljaju u sklopu svoje djelatnosti, ovim člankom potrebno je objasniti samu definiciju i oblik sklapanja ugovora o kreditu, njegova bitna obilježja i sadržaj, te slučajeve kada banka može otkazati ugovor o kreditu, a kada ga korisnik kredita može raskinuti.
Ugovor o kreditu – definicija i oblik
Definicija ugovora o kreditu sadržana je u članku 1021. Zakona o obveznim odnosima. Ugovorom o kreditu banka se obvezuje korisniku kredita staviti na raspolaganje određeni iznos novčanih sredstava, na određeno ili neodređeno vrijeme, za neku namjenu ili bez utvrđene namjene, a korisnik se obvezuje banci plaćati ugovorene kamate i iskorišteni iznos novca vratiti u vrijeme i na način kako je ugovoreno.
Ugovor o kreditu je složeni ugovor, formalni, vezani za razne rokove, a mora se sklopiti u pisanom obliku. Smatra se da je ugovor o kreditu sklopljen kad ispravu potpišu sve osobe koje se njime obvezuju.
Ugovor o kreditu – bitna obilježja
Ugovore o kreditu uvijek zaključuju dvije ugovorne strane i to banka ili druga financijska organizacija kao kreditor i pravna ili fizička osoba kao korisnik kredita. Dakle, u svojstvu davatelja kredita uvijek se javlja banka, dok korisnik kredita može biti bilo koja pravna i fizička osoba.
Ugovori o kreditu su dvostrano obvezni ugovori. S jedne strane, obveza banke je da korisniku kredita stavi na raspolaganje određeni iznos novčanih sredstava, bilo domaći bilo strani. S druge strane, korisnik kredita postaje vlasnikom novca koji mu banka preda. Novcem se on može koristiti samo kroz neko vrijeme, a nakon toga ima obvezu vratiti dobiveni iznos novca. Osim toga, ugovor o kreditu je uvijek naplatni jer je obveza korisnika kredita da plaća ugovorenu kamatu.
S obzirom da postoje razne vrste kredita, poput namjenskih i nenamjenskih kredita, ugovora o kreditu sklopljenih na određeno i neodređeno vrijeme, kratkoročnih, srednjoročnih, dugoročnih, korisnik kredita pri odabiru vrste kredita mora pažljivo odvagnuti svoju financijsku i materijalnu situaciju, te dobro isplanirati kako će vraćati kredit.
Sadržaj ugovora o kreditu
Kako se ugovorom o kreditu banka obvezala korisniku kredita staviti na raspolaganje određeni iznos novčanih sredstava, bitan sadržaj takvog ugovora je:
– iznos kredita
– uvjeti davanja
– uvjeti korištenja
– uvjeti vraćanja kredita.
Uvjeti davanja kredita su primjerice, vrijeme u koje će kredit biti isplaćen, odnosno hoće li biti isplaćen odjednom ili u ratama, koje dokumente korisnik kredita treba imati da bi mu novac bio isplaćen i slično.
Među uvjete vraćanja kredita možemo primjerice ubrojiti vrijeme vraćanja te pitanje eventualne obročne otplate kredita.
Važno je napomenuti da iz odredba Zakona o obveznim odnosima vezanih za ugovor o kreditu proizlaze samo osnovna načela ugovora o kreditu, a potonje odredbe o sadržaju, vrstama, uvjetima davanja kredita i slično utvrđene su drugim propisima.
Otkaz ugovora o kreditu od strane banke
Sukladno članku 1023. Zakona o obveznim odnosima, ugovor o kreditu banka može otkazati prije isteka ugovorenog roka ako je kredit korišten protivno ugovorenoj namjeni. Isto tako, ugovor o kreditu banka može otkazati prije isteka ugovorenog roka i u slučaju insolventnosti korisnika čak i kad nije utvrđena sudskom odlukom, u slučaju prestanka pravne osobe ili smrti korisnika, ako bi u tim slučajevima davatelj kredita došao u bitno nepovoljniji položaj.
S druge strane, ako bi se zbog nastanka određenih okolnosti nakon isplate kredita banka našla u nepovoljnijem položaju, dopušteno je da jednostrano raskine ugovor o kreditu.
Raskid ugovora o kreditu od strane korisnika kredita i vraćanje kredita prije roka
Sukladno članku 1024. Zakona o obveznim odnosima, korisnik kredita može raskinuti ugovor o kreditu prije nego što je počeo koristiti kredit. Isto tako, korisnik kredita može vratiti kredit i prije roka određenog za vraćanje, ali je dužan o tome unaprijed obavijestiti banku. U oba navedena slučaja dužan je naknaditi štetu ako ju je davatelj kredita pretrpio. Važno je napomenuti da u slučaju vraćanja kredita prije određenog roka, banka ne može uračunati kamate za vrijeme od dana vraćanja kredita do dana kad ga je po ugovoru trebalo vratiti.
Treba Vam odvjetnik ili pravni savjet, obratite nam se s povjerenjem.
